بیمه عمر

بیمه عمر

همه ما دیده‌ایم مردان و زنان مسن خارجی را که در در حال گشت و گذار در مناطق مختلف دنیا هستند. اغلب این افراد نه شغل خاصی داشته‌اند و نه اموالی را به ارث برده‌اند؛ آنها همه بیمه‌نامه عمر و سرمایه گذاری داشته‌اند که در طول سال‌های متعدد مبالغ اندکی را به صورت مستمر در آن ذخیره کرده و در پایان دوره قرارداد، مبلغ قابل توجهی از محل آن برداشت کرده اند.

بیمه‌عمر

یکی از پرطرفدارترین شاخه‌های بیمه در تمام دنیا و به ویژه در کشور‌های توسعه یافته، بیمه‌عمر است. هدف اصلی این رشته بیمه‌ای، تامین کردن پوشش‌های مختلف برای ایجاد ذخایر مالی، سرمایه‌گذاری و به دست آوردن سود و منفعت توسط استفاده کنندگان است.

البته موضوع بیمه‌عمر به همین جا‌ختم نمی‌شود؛ کارگر یا کارمندی را تصور کنید که در اثر یک حادثه، از‌کار افتاده می‌شود یا پدری را تصور کنید که با مرگ طبیعی یا ناشی از حادثه، از دنیا میرود. سرنوشت خانواده این افراد چه خواهد شد؟ در ادامه به این سوالات پاسخ می‎دهیم.

بیمه‌عمر آسماری چیست؟

بیمه‌عمر آسماری قراردادی است که طی آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در مقابل دریافت حق‌بیمه در زمانی معین، مبلغی را به عنوان سرمایه و یا مستمری به بیمه‌گذار یا ذی‌نفع تعیین شده از طرف او و یا وارث قانونی وی بپردازد.

بیمه‌عمر در واقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. این بیمه علاوه بر آن که ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز دارد، در مواقعی مانند: بروز بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکار افتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه‌گذار نیز به کمک وی و یا اشخاص تحت تکفل او می آید و هزینه‌ها را تحت پوشش قرار می‌دهد.

طرح‌های مختلف بیمه‌عمر به‌گونه‌ای تعریف شده‌اند که می‌توانند پاسخگوی نیازهای قشر گسترده‌ای از مردم با شرایط سنی، مالی و جسمانی متفاوت باشند.

مزایای بیمه‌عمر آسماری

حق بیمه‌ای که بیمه‌گذار برای خرید بیمه‌عمر می‌پردازد، بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه‌مرکزی و هزینه صدور، طی سالیان قرارداد پس‌انداز می‌شود. به این پس‌انداز در بیمه‌عمر “اندوخته” می‌گویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد.

اما این بیمه‌نامه مزایای دیگری هم دارد که از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • پرداخت سرمايه بيمه به استفاده كننده در صورت فوت بيمه‌شده به صورت یک‌جا
  • پرداخت سرمايه فوت ناشی از حادثه تا چهار برابر سرمايه بيمه‌عمر
  • معافيت از ادامه پرداخت حق‌بيمه در صورت ازكار افتادگی كامل و دائم بیمه‌شده
  • پرداخت سرمايه بيمه تعيين‌شده در صورت نقص عضو جزئی، کلیو دائم ناشی از حادثه
  • پرداخت هزينه‌های درمان بيماری‌هاي خاص شامل سكته قبلی، سكته مغزی، سرطان، پيوند اعضا و عمل جراحی كرونر قلب باز
  • پرداخت هزینه پزشکی ناشی از حادثه
  • پرداخت مستمری در صورت از کار افتادگی کامل و دائم بیمه‌شده

اصطلاحات رایج در بیمه‌عمر

در صورتی‌که به حوزه بیمه آشنا نیستید، پیشنهاد می‌کنیم که حتماً قبل از ادامه متن، این بخش را بخوانید تا بتوانید مزایا و طرح‌هایی که در این مقاله به آن می‌پردازیم را به راحتی و درستی درک کنید.

  • بیمه‌گر: بیمه‌گر همان شرکت بیمه است که وارد قرارداد با متقاضی خرید بیمه می‌شود.
  • بیمه‌گذار: بیمه‌گذار شخصی حقیقی یا حقوقی است که اقدام به خرید بیمه می‌کند و پرداخت اقساط و حق‌بیمه بر عهده او خواهد بود.
  • بیمه‌شده: بیمه‌شده کسی است که در واقع مورد بیمه است. برای مثال درصورتی‌که پدر خانواده برای فرزندش بیمه‌عمر خریداری کند، پدر بیمه‌گذار و فرزند بیمه‌شده خواهد بود. در بیمه‌عمر، بیمه‌شده تحت پوشش بیمه است.
  • سرمایه عمر: سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمه‌شده به ذی‌نفعان او پرداخت می‌شود.
  • سرمایه حادثه: سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه به ذی‌نفعان او پرداخت می‌شود.
  • ذی‌نفع : ذی‌نفع کسی است که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه‌عمر به او تعلق خواهد گرفت. برای مثال در موردی که شخصی خودش را بیمه می‌کند، بیمه‌گذار و بیمه‌شونده یکی است. در‌صورتی‌‌که همین فرد در بیمه‌نامه، همسرش را به عنوان ذی‌نفع معرفی کند، بعد از فوت او سرمایه بیمه‌عمر به همسرش تعلق خواهد گرفت.
  • مدت قرارداد: مدت‌ زمانی است که بیمه‌گذار متعهد به پرداخت حق‌بیمه است و شرکت بیمه، بیمه‌شده را تحت پوشش‌های بیمه‌عمر قرار می‌دهد.
  • ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر: ضریبی است که بر حق‌بیمه ماهانه اعمال می‌شود و سرمایه عمر را تعیین می‌کند. برای مثال اگر حق‌بیمه ماهانه ۲۰ هزار تومان و ضریب تشکیل سرمایه ۳۰۰ در نظر گرفته شود، سرمایه عمر ۶ میلیون تومان خواهد بود.
  • درصد افزایش سالانه حق‌بیمه: برای خنثی کردن اثر تورم بر سرمایه ذخیره شده در بیمه‌عمر و حفظ ارزش آن، سالانه درصدی به حق بیمه پرداختی اضافه می‌شود.

  انواع بیمه‌عمر

به طور کلی می‌توان بیمه‌عمر را به چهار شکل مختلف تقسیم کرد.

بیمه‌عمر ساده زمانی

در این حالت بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها در‌صورتی‌که فرد در این بازه زمانی فوت کند، شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار تعیین می‌کند پرداخت خواهد کرد. درصورتی‌که فرد زنده بماند، شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد. 

بیمه تمام عمر

در این نوع از بیمه‌عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذی‌نفعان او می‌رسد. علاوه بر این پوشش‌هایی نیز می‌تواند شامل فرد شود. 

بیمه‌عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه اگر فرد بیمه شده فوت کند و اقساط تسهیلات بانکی معوق تسویه نشده داشته باشد، شرکت بیمه پرداخت باقی اقساط وام را بر عهده خواهد گرفت، بنابراین مبلغ بدهی به بانک از ارث متوفی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود.

 بیمه‌عمر و سرمایه‌گذاری

در این حالت فرد با پرداخت حق بیمه‌های ناچیز طی سالیان قرارداد، سرمایه‌ای را ذخیره می‌کند که در بسیاری از مواقع می‌تواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلی‌ترین نوع بیمه‌عمر است.

بیمه‌عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوان‌هایی مانند: بیمه‌عمر و پس‌انداز، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آن‌ها صرف‌نظر از تفاوت در جزئیات یکسان است.

عموماً بیمه‌های عمری که صادر می‌شوند، بیمه‌عمر و سرمایه‌گذاری هستند.

چگونگی محاسبه حق بیمه‌عمر

حق بیمه‌عمر تا حد زیادی به دلخواه فرد بیمه‌گذار تعیین می‌شود. شرکت‌های مختلف بیمه حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین می‌کنند.

حق بیمه‌عمر می‌تواند سالیانه با درصد مشخصی بین ۵ تا ۲۵ درصد افزایش یابد. سرمایه فوت نیز شرایط مشابهی دارد، اما بهتر است میزان افزایش آن نصف افزایش سالیانه حق‌بیمه باشد.

استثنائات خسارت در بیمه‌عمر

در شرایط خاصی ممکن است پرداخت اندوخته و سرمایه عمر با استثناء مواجه شود مانند:

خودکشی: در‌صورتی‌که بیمه‌شده در طول دو سال اول از شروع قرارداد به خودکشی اقدام کند، صرفاً اندوخته بيمه‌عمر به استفاده کننده تعلق می‌گیرد.

اعمال مجرمانه: اگر بیمه‌شده بر اثر شرکت در فعالیت‌های خلاف قانون فوت کند، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت.

فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه عمدی: در صورتی که ذی‌نفع بیمه‌نامه موجبات مرگ بیمه‌شده را فراهم کند، از کلیه مزایای بیمه‌نامه محروم خواهد شد.

مشاغل خطرناک: در‌صورتی‌که شغل بیمه‌گذار توسط بیمه‌گر خطرناک تشخیص داده شود، بیمه‌نامه همراه با الحاقیه استثنائات، یا پرداخت حق‌بیمه اضافی قابل صدور است.

خسارات ناشی از جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای: در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر این حوادث، تنها اندوخته‌ صندوق به ذی‌نفعان تعلق خواهد گرفت.

 

فسخ قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی مشخص، اقدام به فسخ قرارداد خود کرده و معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند.

ارزش بازخرید بیمه‌عمر با مجموع حق‌بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد برابر است، اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود.

با توجه به جدول بیمه‌عمر که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند،بر اساس مدت زمان گذشته از شروع قرارداد، این مبلغ محاسبه می‌شود. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغ بازخرید را به‌صورت یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.

موارد تحت پوشش بیمه‌عمر

سرمایه‌گذاری

با خرید بیمه‌عمر و پرداخت حق‌بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته‌ بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته بر اساس قرارداد،‌ سود تضمینی و سود مشارکت (به صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی‌های طولانی‌تر،‌ سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد.

این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است، اما در صورت برداشت قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است.

محاسبه اندوخته بیمه‌عمر

مدت قرارداد، میزان حق‌بیمه پرداختی و درصد افزایش سالیانه آن بر محاسبات بیمه‌عمر تاثیر می‌گذارند. به طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه‌عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد.

سود تضمینی بیمه‌عمر در دو سال اول ۱۶%، در دو سال دوم ۱۳% و در سال‌های بعد از آن ۱۰% است که علی‌الحساب به اندوخته‌ تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که آن را با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.

دریافت مستمری بازنشستگی

پس از پایان قرارداد، اندوخته بیمه‌عمر به صورت یک‌جا، به صورت مستمری بازنشستگی و یا ترکیبی از این دو قابل دریافت است. با گذشت حداقل ۱۰ سال از مدت قرارداد بیمه‌عمر و سرمایه‌گذاری، فرد می‌تواند برای دریافت مستمری بازنشستگی خود اقدام کند.

میزان دریافت مستمری به مبلغ اندوخته، نحوه عقد‌ قرارداد و سن بیمه‌شده بستگی دارد. مستمری بازنشستگی می‌تواند به چندین شکل و با شرایط مختلفی پرداخت شود. برای نمونه می توان این موضوع را به صورت مادام‌العمر یا در مدت معین در نظر گرفت و برای هر دو حالت دریافت مستمری نیز می‌توان شرط حیات بیمه‌شده را منظور کرد. در واقع می توان تعیین کرد که پرداخت مستمری با فوت بیمه‌‌شده قطع ‌شود یا پرداخت به ذی‌نفعان ادامه داشته باشد.

فوت طبیعی بیمه‌شده

در صورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر موظف است مبلغی را به بازماندگان وی پرداخت کند. سرمایه فوت با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قراداد با بیمه‌گر تعیین می‌شود، اما به طور کلی در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر مرگ طبیعی، حدوداً مبلغی به میزان ۱ تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان وی تعلق می‌گیرد.

سرمایه فوت را نیز می‌توان مانند حق‌بیمه، به طور سالیانه افزایش داد. این مبلغ بدون نیاز به انحصار وراثت به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار پیش‌تر تعیین کرده است، تعلق می‌گیرد. در صورتی که بیمه‌گذار ذی‌نفعان را تعیین نکرده باشد، سرمایه فوت به وراث قانونی پرداخت خواهد شد.

 

برچسب ها :

خدمات الکترونیک

بیمه اتومبیل

بیمه اتومبیل

خودرو جزء جدایی ناپذیر زندگی بسیاری از مردم شده است. این...

بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی

حادثه در هر جایی ممکن است برای ما رخ بدهد، در خانه، در مسیر...

بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی

چه کسی می‌تواند تضمین کند که محل کار یا زندگی‌اش هرگز دچار...